L’immobilier locatif attire de plus en plus de jeunes actifs. Mais une notion est souvent mal comprise : l’effort d’épargne. Derrière ce terme se cache une réalité simple… et parfois brutale 💥
📍 Le cas d'Élodie, 26 ans
Élodie gagne 1 800 € nets par mois et souhaite investir dans un studio à louer :
- 🏠 Prix du bien : 100 000 €
- 🔧 Travaux : 5 000 €
- 💼 Frais de notaire et d’agence : 8 000 €
- 💰 Apport personnel : 10 000 €
- 📉 Taux de crédit : 3,8 % sur 25 ans
- 📦 Loyers estimés : 600 €/mois
- 💸 Charges, gestion, taxe foncière : 120 €/mois
📊 L’effort d’épargne réel
Elle emprunte 103 000 €, ce qui donne une mensualité d’environ 480 €/mois. Avec 120 € de charges, cela donne un total de 600 €/mois.
- ➡️ Loyer perçu = 600 €/mois
- ✅ Effort d’épargne = 0 €
Elle est donc à l’équilibre dès le départ. Cela signifie qu’elle ne sort aucun argent de sa poche chaque mois pour faire tenir le projet. Elle sécurise son budget tout en développant son patrimoine 📈
🧠 Pourquoi c’est important
Un effort d’épargne maîtrisé permet de :
- ✅ Ne pas sacrifier son niveau de vie
- ✅ Continuer à épargner en parallèle
- ✅ Réinvestir plus vite
- ✅ Mieux absorber les imprévus
Un projet comme celui d’Élodie est sain. Il ne met pas sa situation financière en danger, tout en lançant la machine patrimoniale.
🔁 L'effort d'épargne : le vrai indicateur à suivre
Quand on débute, on regarde le cashflow ou le rendement. Mais la priorité, c’est de savoir :
Combien vais-je devoir sortir de ma poche chaque mois, et pendant combien de temps ?
Un effort d’épargne nul ou positif = un investissement durable. Sinon, c’est une source de stress… voire un boulet financier.
🧠 À retenir
- 🎯 L’effort d’épargne = le montant que vous ajoutez chaque mois pour que le projet tienne
- 📉 Un effort trop élevé bloque votre capacité à réinvestir
- 🎯 Votre objectif minimum = un effort d’épargne de 0 €
- ❌ Si vous devez rajouter de l’argent chaque mois pour que ça tienne, ce n’est pas un bon investissement (encore)
- ⏳ Continuez vos recherches jusqu’à trouver un projet à l’équilibre ou positif
La règle est simple : si vous devez mettre de votre poche, vous travaillez pour l’immo. Si l’immo vous paye, c’est lui qui travaille pour vous.